与第一季度相比，第二季度业务增长强劲主要是由于5月底疫情缓解，公司及时调整了经营策略截至二季度末，乐信用账户数达1.78亿，同比增长23.5%，连续12个季度保持同比两位数增速，获得授信的用户数为3887万，同比增长18%

资产质量方面，2021年12月以来逾期率持续下降，7月份逾期率较一季度均值下降11%，30天回收率保持在90%以上到二季度末，90+逾期率为2.63%，整体保持稳定

资金方面，融资成本持续下降，融资成功率持续提高，金融伙伴朋友圈持续扩大与130多家金融机构达成合作

乐心CEO肖表示:第二季度，伴随着经济复苏和疫情得到控制，我们及时调整经营策略，多管齐下提升获客质量，加强优质客户精细化运营，取得了显著成效与一季度相比，二季度业绩大幅增长，业务发展重回健康增长轨道我们之前积累的用户运营能力，风控能力，资本能力，数据和技术能力等基础能力，正在业务战略的激活下，转化为持续发展的驱动力第三季度的业务发展延续了第二季度的良好增长态势我们预计第三季度乐心贡献的贷款金额将不低于530亿元

基于对乐心庞大用户群和数据模型积累的信心，优质用户群的精细化运营能力，以及数据和技术的底层能力，乐心及其管理层继续回购股份财报显示，截至第二季度末，乐心已回购约1300万ADS，总计约3100万美元，管理层回购了价值约600万美元的广告

深耕客户群体和场景优势，推动乐心商业生态的循环提升

第二季度以来，乐心进一步提升获客质量，不断完善分期电商和购物的场景和服务，深化获客和场景优势。

客户群体方面，第二季度优质人群占比已经超过80%，乐心正在持续提升获客质量，包括针对新职场人，小镇青年，新市民群体等优质客户群体推出针对性的获客项目，发挥乐心普惠的线下优势，以微乐贷产品为驱动点，突破优质目标用户，与更多大数据平台联合建模，升级联合建模能力，提升来料零件质量，并根据疫情影响调整不同地区客户的投放。

场景方面，第二季度，分期乐商城在3C优势品类的基础上，进一步扩大品类阵营，新增159家品牌门店，涵盖轻奢包包，国内新锐美妆，运动时尚，国际时尚腕表，家用电器等加大与地方政府的合作，通过大促销，发放代金券等方式促进当地消费买APP线上购物功能，帮助用户足不出户货比三家商场，品牌连锁店，随时连接导购，买到正品线下专柜，第三季度将推出新版本，并举行首次大促

根据财报，第二季度，场景业务的GMV达到11亿元，同比增长35.5%高频高粘度的消费场景，持续为乐心助贷业务提供优质用户，并在交易中相互促进

以618大促为例，基于分期乐的电商场景，乐心消费金融交易额增长32%，18: 00高峰时，全场景分期消费产品乐华卡日交易额环比增长34%，交易用户数同比增长26%，再创年内单日新高。

乐心与众不同的场景和客户群优势，开启了一条整合乐心业务，能力，优势的循环提升路径——乐心电商，买买提等阶段性场景，让乐心获得优质的客户群，优质客户群将持续提升乐心主要消费金融业务的规模和利润，主营业务规模和利润的持续增长，让乐心积累了丰富的数据，从而提升了模型和技术能力，技术的提升有助于乐心进一步向银行和商户输出能力，共享银行和商户的科技能力，吸引更多资金和场景接入，丰富的场景吸引更多的优质客户，开始新的循环，形成乐心独特的商业生态

R&D投资持续增加，智能业务引擎提高业务效率。

财报显示，第二季度，乐心的R&D投资额达到1.55亿元，同比增长18.5%行业领先的R&D投资继续巩固乐心的数据和技术能力，并提高运营效率和企业效益

乐整合了多年积累的领先技术能力，将其升级为智能商业引擎这是一个基于大数据和机器智能决策的系统，涵盖了获客，授信，交易，贷后的全流程乐智慧业务引擎既是企业的大脑，也是企业的手，提供一套分析和决策的工具，帮助业务实现敏捷运营和快速迭代，大幅提升决策，运营和业务运营的效率

伴随着技术的不断完善，精细化运营完全可以实施，并显示出强大的动力和潜力借助乐心智慧商业引擎，乐心基于多年积累的用户数据和外部数据源对客户进行分类，并进行多项量化实验和迭代经营效果显著提升:优质客户人均贡献提升60%以上，ARPU值提升20%以上

技术驱动的优质客户精细化运营体现在乐心运营的各个层面数据方面，乐心通过加强PBOC征信模型的覆盖和应用，对优质客户的识别能力提升了25%以上，技术方面，乐心升级了底层PD风险模型，得益于更加合理的客户细分管理，算法优化和更多数据源引入，模型识别准确率提升20%以上，其自主研发的用户意愿模型和营销策略模型，在达到同样目的的同时，只需要50%的营销成本

除了优质客户的精细化运营，数据和技术能力的提升也为乐心普惠团队带来了显著的收益借助智慧业务引擎的数字化管理工具，遍布全国，以线下客户见长的乐心普惠团队，运营商效率提升30%，小微客户规模提升50%

不断巩固科技实力，为乐心赢得更多合作伙伴的信任第二季度，乐心加快了对银行金融数字化业务的努力，并已在多家银行落地通过为金融机构提供多项技术和数字化服务，帮助其加速数字化升级，提升信用核心能力，得到合作伙伴的一致认可