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我们普通人真正需要的保险，就是保障类型的保险，一共有四类：重大疾病保险、医疗保险、死亡寿险、意外保险。

从本质上说，买保险并不复杂，通过一些简单的方法，普通人也能快速搞定：先分清保险的分类，并了解它们的作用，然后根据自己的需求，在上述4类保险中寻找性价比高的产品，并搭配出全面、实惠的保障计划。

今天，我们就聊聊最基础的：保险如何分类，分别有什么作用。放心，很简单的。

先从重大疾病保险开始。

得了癌也不怕-重大疾病保险

重大疾病保险是一种得了保障范围内的重大疾病后，保险公司会一次性赔付一笔钱的保险。它有2个关键词：重大疾病、确诊即赔。理解了这2个词，就知道重大疾病保险有什么用了。

重大疾病是指非常严重的疾病。按国家的统一标准，任何一款重大疾病保险都包含6种属于必保疾病：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病。

确诊即赔是指得了病就赔钱。比如小明买了一份50万元保额的重疾险，当他生病后，保险公司会一次性赔付50万元。这笔钱的用途任何限制，既可以用来治病，也可以用作治疗后的康复费用，甚至是家庭日常生活开支。

重大疾病保险是一种高度标准化的保险。各家公司的产品，除了价格以外，本质区别不大。从过往的理赔情况看，光是上面所说6种病中的恶性肿瘤、心血管疾病和脑中风后遗症，就占到了所有重疾理赔的90%以上。

重大疾病保险应该尽早投保。通常情况下，只有健康的人才能买重疾险。如果得过健康告知上列明的疾病就不能买了。而且，年纪越大价格越贵，总保费甚至可能比保额还高。

越是年轻身体好，越应该购买重疾险，否则悔之晚矣。

看病不差钱的医疗保险

医疗保险，是指可以报销看病费用的保险。社保中的基本医疗保险也是一种医疗保险，只不过它是由政府主办的，而商业医疗保险则是保险公司主办的。

买医疗保险通常需要关注三个点：报销范围、免赔额和赔付比例。

报销范围分3个层次：医疗项目、自费药品、报销医院。

1.先看报销哪些医疗项目，比如是报销门急诊费用、住院费用还是手术费用；

2.再看是否包含自费药（如很多靶向药），还是说只报销社保范围内的医药费用；

3.最后看是仅报销公立医院的医疗费，还是私立医院看病也能报销。

所谓的“免赔额”，就好比社保里的起付线，低于这个金额的医疗费用，保险公司不会赔。

社保中除了有免赔额外，还有报销比例：甲类药100%报销，但乙类药只能报销90%。在商业医疗保险中，这个90%被称为赔付比例。

另外，社保和其他商业医疗保险已经报销过的医疗费，保险公司是不会重复报销的。所以，医疗险不建议重复购买，因为不能重复报销。只有报销的费用超过保额了，才能先在一家理赔，没报销完的再在另一家理赔。

举个例子，小明分别在A和B保险公司投保医疗险，A保险公司保额5万，B保险公司保额5万。小明在保险期间因肺炎住院，治疗共花费7万元。小明痊愈后，先向A保险公司提出理赔，因为A保险公司保额只有5万，所以只赔了小明5万，这时，小明可以到B保险公司申请理赔剩下的2万。

下面我们先稍微总结一下。

常常有人会问，我有社保了还需要医疗保险吗？还需要重大疾病保险吗？在这里我们说一下重疾险，医疗险，社保三者的关系。

重疾险保障的是恶性肿瘤、心梗这类的大病，医疗险则大病、小病都管。社保只能报销社保范围内的医疗费用，进口药、进口器械都无法报销。这三者看似有重叠，其实各有侧重，谁都无法完全替代谁，所以三者都要有，能互相配合。

理赔时，重疾险跟医疗险、社保互不冲突。先由社保报销，医疗险再报销一部分医疗费，而重疾险一次性给付的钱则可以用来补偿其他所有费用，剩余的部分还可以用于补偿家庭经济损失或康复费用。

简单来说，社保是基础，医疗险和重疾险是对社保的补充和加强；社保是大锅饭，医疗险和重疾险是小灶和营养餐。

爱与责任死亡寿险

寿险分2种，一种保死亡，一种保生存。死亡寿险是指死亡就赔的保险，分定期寿险和终身寿险两种。

定期寿险一般保障到60周岁、70周岁、75周岁。如果没活到对应的年龄就死亡，保险公司就会赔付保额；如果到期还活着，则不赔付。

比如小明，买了一份保障到70岁的寿险，买了100万，只要他在70岁前身故，不管是因为生病还是意外，就会有100万的保险金；70岁之后身故，就和保险公司没有关系了。（身故就是死亡的意思）

终身寿险则保障一辈子，所以可想而知终身寿险必然会赔付（人固有一死……）。

当然，保费比定期寿险会高，兼有财富传承作用。还是小明，买了一份保额100万的终身寿险。不管他什么时候身故，身故后，还是会有100万的保险金留给家人。

对于承担家庭责任的人，对父母有赡养责任的独生子女而言，尤其需要购买寿险，这样即使身故，家人、父母的生活，也不会受大的影响。不承担家庭责任的老人、小孩，一般不建议购买。

万万没想到的意外保险

意外险，就是对各种意外进行保障的保险。一般分为两种：意外伤害险、意外医疗险。前者主要保障意外死亡和意外残疾；后者可以报销因意外导致的门诊、急诊、住院等费用。

保险中的意外可能跟我们一般理解的意外不太一样，必须满足“突发的、外来的、非本意的、非疾病的”四个标准，保险公司才会赔。比如，骑车摔伤算意外，但猝死就不算意外。

意外险相对比较容易买，保费便宜、保障高，而且一般不需要健康告知，覆盖人群非常广泛。不过，意外险多会对职业有限制，因为职业不同，风险不同。比如同样是警察，机关工作的警察和刑警、交警面临的风险就大不相同。

最后我们各用一句话来总结这种4种保险：

重大疾病保险：确诊得了保单范围内的重大疾病之后，保险公司一次性赔付一笔钱。重疾险的作用不仅用来补偿医疗费用，它还要补偿患病后的家庭经济损失。

医疗保险：是指可以报销生病时的各种看病费用，包括门诊、住院、手术等费用的保险。医疗险的作用是用来解决看病的问题。

死亡寿险：以死亡为赔付条件的保险。对于对父母有赡养责任的人，或者有孩子需要抚养，背有房贷车贷的人尤其需要购买的保险。

意外保险：主要保障意外导致的身故、残疾或医疗费用等，意外呢，是指“突发的、外来的、非本意的、非疾病的”，骑车摔伤算意外，猝死、食物中毒就不算意外。

好了，本期的保险小课堂到此结束，感谢您的耐心观看，下期再见！

如果还是不懂，建议进入水滴保详细咨询一下比较靠谱哦~