周小川:银行不要拿自身弱势当作发展引擎

老百姓有钱，可以跳过银行，自己通过信息系统寻找贷款对象，这种宣传误导性很强。

P2P网贷所宣传的一个机理就是，过去老百姓有钱都存在银行并由银行来决定贷给谁，未来伴随着互联网的发展，获取数据的便捷度和透明度会不断提高，就不再需要银行去做这件事了老百姓有钱，可以跳过银行，自己通过信息系统寻找贷款对象这种宣传误导性很强中国金融学会会长周小川日前在2021中国金融学会学术年会上表示

全球金融危机后，金融稳定理事会和巴塞尔委员会都明确提出，银行不能过度依靠外部评级，外部评级具有顺周期性，也会产生明显的责任推诿。9月25日，在第六届复旦首席经济学家论坛上，中国金融协会会长，中国人民银行原行长周小川表示，在当前ESG背景下，企业在追求ESG的同时，个人其实也有相关要求，因为也有大量针对个人的金融服务，比如个人贷款，涉及到个人与社会的关系。周小川说，最近的热门话题谈到青少年不要过度追求电子游戏或偶像化。比如从治理的财务方面，我们应该量入为出，不要想着一夜暴富。

周小川认为，信息科技发展给基层银行带来新挑战贷款决策和定价究竟多大程度上可以依靠大数据和征信系统，是个问题互联网模式并不适用于小银行，因为大银行和信息科技公司更有条件便捷地访问征信系统，在数据和资料获取方面也比小银行更加全面周小川称，而且责任推诿机制也容易使小银行迷失

基层银行要如何应对，如何发掘自身价值。事实上，个人也有治理需求，对自己，家庭，社区和社会负责。在一些投资产品的选择上，个人也要想到满足相关的管理要求，而不是走弯路。。

事实上，获客及客户管理方面，小银行比不过Fintech和Bigtech公司，在大数据和征信系统方面，小银行比不过信息科技公司，理财主要依靠投资顾问，投顾方面也是信息科技公司有更大优势虽然现在银行牌照管理比较严格，没有牌照就无法享受存款保险，但如果伴随着这些比较优势不断发生改变，牌照未来可能也并不是大问题而且，科技公司市场估值比较好，资本补充以及人才吸引也不会存在太大问题周小川称

他认为，从大银行的优劣势来看，大银行有牌照，资本充足率较高，客户面大，吸存能力较强，IT开发队伍庞大，还有存款保险机制等但大银行估值都相对较低，业务开展受到各类限制，网点将来也会面临很大冲击

而从信息科技公司的优劣势来看，周小川认为，目前FinTech和BigTech公司没有牌照，但未来很有希望拿牌，科技公司可以吸引人才和筹集资本，伴随着支付体系的不断发展，信息科技公司也开始具备获取客户，扩大客户和管理客户的条件但由于没有牌照，暂时还享受不到存款保险也是一个弱势

相较之下，小银行在资本，估值，客户，支付系统，跨业和IT队伍上都处于弱势小银行的优势在于拥有牌照并参加了存款保险但如果小银行用弱势去竞争，前景堪忧

周小川指出，基层银行的优势就是深入基层，加强与基层客户的联络，发挥掌握基层客户信息的比较优势，着重服务好基层从我国一些办得很好的基层银行的经验可看出，基层银行大有可为，它们有基层信息和服务上的优势，对基层客户有一手的观察如果抓住了自己的潜在优势，基层银行为国民经济服务以及自身生存发展的空间是很明显的但如果用自己的弱势到市场打拼就非常令人担忧

周小川建议，一是要高度重视信息科技发展的挑战，以及它对银行组织结构，业务发展空间和银行监管所提出的挑战二是，小银行扎根基层有重要的比较优势，仍大有可为这与部分银行传统思路不同，需要做一些扭转，三是银行要重视比较优势的规律，不要拿自身弱势当作发展引擎，四是可试着先从银行体系结构演变，包括银行网点未来功能入手进行研究，一定程度上这也可扩展到其他类型的金融机构五是在整体研究方法上，过去主要是按照业务和在国民经济中的角色出发，未来或更多转向以信息理论为基础进行分析，论证，指导金融机构各项相关政策和发展战略，使其更加适用于新时代，适用于共同富裕和高质量发展的需要