我只想三十岁退休显然是个笑话但是，年轻人认真考虑养老已经成为事实每个人都希望自己和家人健康长寿，过上舒适的退休生活但养老金使用趋于刚性，个人养老金缺口持续扩大，养老金替代率持续降低，需要提前开始科学合理的养老金投资规划通过逐步的财务积累，为退休做好充分的准备那么，如何开始养老计划呢

第一步:计算家庭财富

首先，借助资产负债表，现金流量表等，对个人/家庭资产进行评估，已知现有的家庭财富

其次，合理预估未来生活费用除了日常开销的估算，还需要提前布局未来可能的大额支出，比如孩子是否有出国留学的打算，是否要购买房产等

在不降低生活水平的基础上，结合实际情况，对退休后的预计支出不能盲目追求超高标准。

第二步:阅读政策

三个位置各不相同，相辅相成你可以根据自己的缴费，估算一下自己未来能从基础养老金和企业年金中领取多少养老金，与实现有品质的养老还有多少差距

可以参加个人养老计划，根据自身情况选择匹配的产品另外，个人养老金享受税收优惠，大家要做足功课，合理进行税收筹划

第三步:制定策略

各类养老金融产品具有不同的收益风险特征，投资者可以根据自身的风险偏好等因素选择不同的产品进行投资。

一次性投资:可以优先使用大量资金作为初始本金，进行初期投资，稳定养老储备市场，提高投资效率，

连续几十年分批投资:有助于减少波动，保持积累。

投资额度要根据家庭财务平衡情况动态调整。

第四步:调整配置

做好养老金投资规划后，不代表就可以高枕无忧了伴随着时间的推移，市场环境和我们自身的风险偏好都会发生变化，这就需要我们定期检查和优化不同资产类别的配置权重

长期资产配置是养老金实现长期投资目标，控制风险的重要手段，对控制风险，稳定收益具有重要作用投资者也可以把资产配置交给专业人士例如，目标日期养老基金是一种配置产品伴随着投资者退休日期的临近，权益类资产的比例不断降低

养老金投资是一个长达几十年的过程，其本质在于资产的长期保值增值因此，必须尽快做出科学合理的规划那么从现在开始，为自己和家人开始一个养老金投资计划