编者按:

今年6月，广州地方金融监管局会同中国人民银行广州分行营管部，广东银保监局，广东证监局，市工信局，市财政局印发《关于进一步加强金融服务支持疫情防控促进经济平稳健康发展的通知》， 并提出引导金融机构用好普惠贷款风险补偿机制，科技信贷风险补偿资金池和知识产权质押融资风险补偿基金的政策措施 充分发挥激励引导和风险分担功能，支持营造银行机构敢贷，愿贷的良好氛围为此，南方财经全媒体记者对上述三种风险补偿机制进行了深入研究，探寻为银行放贷提供风险分担，缓解银行后顾之忧的背后力量

日前，位于广州天河区东塘东路的一家贸易公司刚刚从广州某城商行获得227.5万元的信用贷款。

特别的是，这家非科技小微企业既没有抵押物，也没有技术专利，其贷款完全基于企业信用过去，很难从银行获得贷款

由于商业银行的信用贷款等产品越来越丰富，这种待遇可能会成为常态事实上，像上述这种非科技型中小企业之所以能够顺利享受到便捷的普惠贷款服务，是因为一些机构在扶持中小微企业信用贷款

目前，普惠贷款的风险补偿模式已经成为广州普惠金融的一张靓丽名片此前，广州市财政每年拨付不超过2亿元的专项资金，对普惠性信用贷款给予最高50%的风险补偿今年6月，广州地方金融监管局再次联合人民银行广州分行营管部，广东银保监局，广东证监局，市工信局，市财政局等部门发布《关于进一步加强金融服务支持疫情防控促进经济平稳健康发展的通知》，提出进一步鼓励和引导广州地区银行业机构积极发挥广州普惠性贷款风险补偿机制作用

日前，在广州一场中小企业信贷融资研讨会上，中小企业信贷融资难再次引起热议与会专家表示，用好普惠贷款的风险补偿机制，是现实可行的办法

2020年5月，广州市地方金融监督管理局发布《广州市普惠贷款风险补偿机制管理办法》该办法的出台，标志着广州市第三个补偿机制在科技型中小企业信用风险损失补偿资金池和知识产权质押融资风险补偿基金两个风险补偿机制的基础上正式落地，三个补偿机制相辅相成这意味着，过去只有科技型企业才能享受的补偿机制，扩大到了非科技型，无担保的小微企业

根据该机制的管理办法，广州市财政每年在广州市财政专项发展资金中安排不超过2亿元的专项资金，对合作银行发放的授信1000万元以下符合条件的普惠信用贷款，在发生风险损失时给予最高50%的风险补偿风险补偿机制成为广州支持普惠金融的原动力

某城商行广州分行普惠部总经理对南方财经全媒体记者表示，目前银行对小微企业的贷款主要是某个场景的线上产品，而很多线上产品没有抵押物，银行实际上承担了很大的风险有了普惠贷款的风险补偿机制，银行会把这部分无抵押贷款纳入这个机制，这样信贷员在给企业发放信用贷款时就相对有信心了

它不同于科技信贷风险补偿资金池和知识产权质押融资风险补偿资金池广州普惠贷款的风险补偿机制主要支持非科技型企业

广州普惠性贷款风险补偿机制明确规定，申请补偿的贷款必须未享受过广州市其他贷款风险补偿政策该条款有效防止同一笔贷款重复使用广州补偿政策

受访专家表示，目前广州三项补偿机制实现了受益群体的互补，使政策惠及更多有融资需求的企业。

广东金融资产交易中心有限公司是广州普惠贷款风险补偿机制的联合受托人公司风控法务部负责人胡国强博士介绍，自2020年广州普惠贷款风险补偿机制运行以来，已有22家合作银行截至今年6月，受益企业总数已超过11万家，实际投资794亿元，平均每户56万元

风险分担机制仍有优化空间。

有该行普惠部工作人员对南方财经全媒体记者表示，虽然目前广州普惠贷款的风险补偿机制运行良好，但实际操作中仍存在一些问题，如普惠金融司法救济困难等。

比如，普惠金融具有短，小，频，急，散的特点，且多为无抵押担保，维权成本高，导致银行通过诉讼的司法救济过程过长，成本过高。

面对此类问题，广东金融司法服务平台探索整合公共法律资源，平台赋能，帮助合作银行集中高效解决案件积压。

此外，当纳入补偿机制的贷款出现不良时，补偿资金将长期发放目前银行的考核机制也限制了展业信贷经理的动力中山大学岭南学院金融学教授，广东省人民政府参事陆俊建议，金融机构在实践中应该留有余地，比如在信贷员的考核机制上应该有一定的容错空间

信用风险补偿政策覆盖不全也是广东普惠贷款实际操作中的一大问题根据消息显示，全省21个城市中，引入普惠性信贷风险补偿机制的城市不足10个，覆盖面仍有待提高

值得注意的是，虽然目前该补偿机制覆盖率较低，但广东多个城市正在积极探索小微企业信贷融资路径。

比如佛山通过政府+保险+银行三方合作，提高了赔付比例银行承担本金，利息和罚息损失的20%，保险机构承担本金损失的80%贷款本金损失超过全市保险机构年度实缴保证保险费的180%时，由政府设立的政策性小额贷款专项扶持基金予以补偿

云浮开创了政府+担保+保险的风险分担机制银行在发放贷款时，借款人可以选择与政策性融资担保公司或保险公司合作当纳入机制的贷款出现不良时，由担保公司和保险公司对担保公司担保和承保的贷款进行补偿，再由担保公司和保险公司从风险补偿资金池中申请补偿没有选择担保公司或保险公司的银行可以直接申请风险补偿资金池这种方式可以加快银行损失本金的回收，提高银行放贷的积极性

目前国内覆盖非科技型小微企业的信用贷款补偿机制案例较少广州通过三种风险补偿机制相互补充，增加了补偿机制的覆盖面，有效帮助金融机构支持实体经济