两年前存的三年期存单年利率还是4.18%，今年问银行大概只有3.55%最近，家住天津的李殊为手中的大额存单发愁，银行存款利率下降，也让她为即将到期的存单发愁按照现在的利率，同样的50万存三年，比2020年少了9450元利息

类似的情况，北京的张馨予向中新经纬回忆，2019年，她在北京农商银行为父母存了一张3年期的存单，年利率为4.125%今年年初，存单到期，我打算留着问了几家银行，发现利率都降了

家里老人信任农商银行，所以又存到这里了，年利率只有3.4%张馨予说李殊也很快下定决心，继续存，市面上其他投资产品都不放心

4%以上的存款产品难觅踪迹。

哪里能找到利率高的产品这也是很多储户关心的问题中新经纬梳理了国有银行，股份制银行，城商行等28家银行的整存整取产品挂牌利率，其中只有厦门国际银行和成都银行年利率高于3.5%

其中，平安，兴业，浦发，光大，中信，民生，华夏，广发银行的三个月，半年，一年期定期存款产品挂牌利率分别为1.40%，1.65%，1.95%，分别高出五大国有银行同期限产品5BP，10BP，20BP这12家银行的2年期产品利率为2.35%—2.65%，3年期产品利率为2.75%—3.25%，5年期产品利率为2.80%—3.25%，均高于国有银行

与国有银行相比，城市和农村商业银行的上市率更高中经微选取了10家城商行进行询价，其中厦门国际银行，成都银行，长沙银行三年期，五年期存款利率较高以五年期整存整取产品为例上述三家银行的年利率分别为3.55%，3.7%，3.5%

虽然挂牌利率略低，但如果提高存款额度，国有银行和城商行的差距也会缩小通常挂牌利率适用于起存金额的50元，而有的银行根据起存金额的不同，制定不同的存款利率初始存款金额越高，存款产品利率越高

起存金额1万元以上，半年，一年，两年，三年，五年分别为1.8%，2%，2.6%，3.15%，3.05%中新经纬以客户身份咨询了中国建设银行北京某支行，该行客户经理介绍可以看到，不同期限的产品利率比挂牌利率高25BP—40BP

大多数股份制银行也有专门的存款产品据中新经纬查询，华夏银行专项存款年利率为2.05%和2.25%，年利率为1.485%和1.65%，年利率为5000元和5万元，3年期存款年利率分别为5万元和20万元恒丰银行智能存款年利率分别为3.35%，3.4%，3.5%，五年期5000元，5万元，30万元

产品中，利率的王者是大额存单，其起存金额一般在20万元以上，甚至30万元，利率也较高，吸引了不少储户的关注中新经纬也以客户身份咨询了多家银行银行工作人员都说大额存单挺抢手的，往往额度一出就被抢光

厦门国际银行客服人员介绍，最近周二和周五有大额存单专属利率，三年期和五年期存款分别为3.55%和3.95%上述工作人员还强调，平时有意购买的客户比较多，可能很快就没有名额了

客服人员还透露，该行五年期存单周五可以独家达到4.05%，但只有在有额度问题时才能抢到，具体视实际情况而定。

三年期和五年期产品利率倒挂。

一般来说，存款期限越长，对应的利率越高例如，五年期存款的利率高于三年期存款的利率可是，中新经纬最近几天发现，部分银行三年期和五年期存款利率倒挂

上述建设银行提供的初始存款为1万元以上，三年期和五年期存款产品年利率分别为3.15%和3.05%。

对于银行五年期产品利率和三年期产品利率倒挂的现象，建行客户经理表示，不确定五年期产品利率会高于三年期产品利率从银行的角度来说，鼓励客户存3年以下，因为期限越长，银行的成本越高，所以5年期给的利率会比3年期低

中新经纬也以客户身份咨询了多家银行的大额存单多家银行表示没有五年期大额存单在售，大部分是一年期，两年期的，三年期的较少

智联金融首席研究员董希淼对中新经纬分析称，倒挂现象一是因为不同银行对自身债务结构的安排不同，二是反映了银行对长期利率走势的判断银行认为利率接下来可能会出现下降趋势，所以长期存款吸收会少一些

中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金田在接受中新经纬采访时表示，利率市场化以来，自身的资产负债结构越来越成为影响各银行机构存款产品定价策略的重要因素，即不仅要考虑存贷款之间的规模匹配，还要考虑二者的期限和定价结构的匹配。

金认为，对于部分银行来说，五年期存款需求不大，没有必要对这部分资金给出更高的报价。

利率下行，储户怎么办。

对于存款产品利率下降的原因，零一研究院院长余百成在接受中新经纬采访时指出，今年以来，银行存款利率普遍下降，主要是市场供求和政策推动。

一方面，今年以来，受多次疫情影响，股市下跌，不少基金和银行理财产品出现亏损，资金偏好转向收益率稳定的存单等存款产品产品的短缺推低了存款利率另一方面，监管层通过市场利率定价的自律机制，引导和鼓励银行降低存款利率浮动上限，从而形成相对一致的市场预期余百成说

在白城看来，伴随着过去一年多银行对支持实体经济政策的响应，银行也有降低存款利率，降低负债成本的诉求银行存款利率根据市场变化略有浮动，是正常的市场现象储户主要是根据个人对资金的需求和风险承受能力，合理安排选择存款或其他理财产品

董希淼表示，由于内外复杂因素，市场无风险收益下行将是长期趋势对于个人而言，如果资产配置中中长期存款等产品较多，收益率可能会降低对于投资者来说，要平衡风险和收益的关系要想获得更高的收益，就必须承担更高的风险如果我们不想承担更高的风险，我们应该接受更低的回报

金田也认为，长期来看，中国银行业利差收窄，市场无风险收益率持续下降是大概率事件，高价存款产品会越来越少他建议，相对保守的储户需要提前建立预期，对于风险承受能力较高的储户，可以在参与资本市场投资的过程中，适当调整风险偏好，追求更高的收益