8000亿元健康险市场失速 解决供需错配是出路

苏向杲

最近几天，有关银保监会人身险部下发《关于印发商业健康保险发展问题和建议报告的通知》，在业内引起较大关注该通知直指当前健康险市场中的诸多沉疴顽疾，并对症下药开出药方

监管如此关注健康险，是因为健康险对保险业，尤其是寿险业影响巨大健康险是寿险业支柱性业务，相较其他业务，健康险具有三大独特优势:一是业务价值高，二是创费能力强，三是需求量高基于此，过去10年，健康险推动寿险业驶入快车道

数据显示，2010年至2019年，健康险保费复合增长率高达30%不过近两年健康险出现疲态2020年健康险保费达8173亿元，同比增速降至15.7%，2021年前11个月，健康险保费为7896亿元，增速滑落至3.3%曾经挑大梁的健康险失去了昔日光彩

昔日主力产品的发展变化，既有近两年宏观经济增速放缓，居民对非必需品的保险产品的需求降低的外部原因，也有险企对健康险经营能力不足，产品创新力度不够等内部原因。

具体看，目前健康险市场存在一些问题亟待解决，主要表现在三个方面:一是产品同质化严重，不少产品设置了较高免赔额和自付比例，对消费者医疗费用支出补偿有限，二是产品提供的中高端医疗服务供给较少，服务供给不足，三是部分产品承保责任与基本医保范围高度重合，未能对基本医保形成有效补充这些问题导致健康险市场一方面同质化产品过多，另一方面大批消费者差异化的需求未得到有效满足，供需错配矛盾突出

不仅如此，一些险企专业经营水平欠佳，不能精准识别风险，承保风险和成本均高企，这是险企大数据积累不足，或对已有数据挖掘不够导致的此外，国外的健康险形成了保险+健康管理的闭环经营模式，大幅降低经营成本，但国内险企对健康管理的整合度不够，与大健康产业未形成有效协同，导致产品价格畸高

上述诸多深层次的问题，既压制了健康险保费增速，也削弱保险公司经营效益，更让消费者承担了更高的保费或没有保险可投。

因此，笔者认为，险企可从多个维度强化健康险的经营效益，从根本上解决供需错配，以推动健康险快速，健康发展。其中，9月份健康险保费收入为627亿元，同比下降8%。

一是强化与卫生健康系统，健康管理机构的协同与融合，提升渠道经验数据的获取能力和产品精准定价能力，以降低产品价格。

二是加大对差异化产品的研发力度和推动力度，包括配合基本医保政策，开发特定责任产品，加大对创新药的保险保障水平，为中高端收入人群提供更多高质量，个险化产品和健康管理服务。其中，9月份健康险保费收入为56亿元，同比大幅下降47%。同期，寿险公司健康险保费收入5767亿元，同比增长2%。

三是强化政策引导，鼓励更多人投保健康险通过税收优惠等政策引导，提升商业健康险覆盖面，推动开放基本医保居民个人账户为本人及直系亲属缴纳保费，吸引更多人群参保

四是推动保险条款标准化，通俗化和简单化制度建设，提升条款合规性，可读性和透明度，促进消费者对健康险的理解和认识保险公司也要客观，全面宣传产品责任，对产品的保额，免赔额，自付比例等关键信息进行重点说明，减少销售误导

五是注重科技赋能，利用最新的互联网+，数字化等技术，不断创新服务方式，优化业务流程，提升消费者满意度。。

总而言之，唯有险企，监管，医疗卫生系统等机构多方发力，才能从根本上解决8000亿元健康险市场的供需错配问题，并让健康险重回增速快车道。从不同类型保险公司来看，前三季度，财产保险公司健康险保费收入1219亿元，同比增长29%。