2021消费金融行业发展白皮书建议

金融机构应鼓励消费者合理分配收入支出

瞭望智库与中国光大银行日前联合发布的《2021消费金融行业发展白皮书——金融消费者体验与保护的道与术》提出，金融机构应鼓励消费者合理分配收入支出，根据对自身未来收入的预期动态评估消费能力，合理灵活使用消费信贷，避免信贷绑架现象。

中国光大银行副行长齐晔在解读《白皮书》内容时介绍，提升金融消费者体验与保护能力的前提，是充分了解其真实需求课题组对全国30多个城市的金融消费者开展调研，了解其关注焦点和需求变化

首先，安全性是消费者的关注焦点之一，各年龄段消费者均如此调研结果显示，消费者主要对信用卡被盗用盗刷，个人信息泄露，信用卡丢失等方面存在担忧其次，消费者非常关注产品使用中的获得感，比如授信额度，优惠活动，积分变动等再次，课题组调研发现，无论年龄，地域差异，消费者获得实惠价值的需求是共通的

《白皮书》数据显示，不同年龄层使用信用卡的需求有显著差别其中，85前消费者较85后消费者更看重积分，安全和便捷

齐晔认为，金融消费者对精神富裕的需求越来越高，课题组因此提炼出在解决消费者体验及保护痛点问题的SHE模型。一是平稳过渡，维护好金融服务实体经济的能力。总体来看，19家银行的覆盖面总体合适，附加监管指标要求总体适当，比如资本充足率方面，目前19家银行均已满足了监管要求。

在安全意识层面，金融机构应结合最新出台的《个人信息保护法》《数据安全法》等法律法规，完善金融安全管理流程，完善组织架构，从而更好地推动保护金融消费者权益的系统性建设。在附加监管方面，我们既做到了与国际接轨，也充分考虑了我国金融业的实际情况。同时，还对不同组别的银行设置差异化，阶梯式的监管指标，并设置1年多的过渡期。。

在科学消费层面，一方面，金融机构应鼓励消费者合理分配收入支出，根据对自身未来收入的预期动态评估消费能力，合理灵活使用消费信贷，避免信贷绑架现象，进而避免造成全社会较大面积的信用损毁另一方面，金融机构应加强对自身零售信贷结构，放贷偏好及流程的管理，避免不理性，不健康的产品广告宣传，防止全社会消费需求无序扩张

在价值获得层面，对于金融机构而言，要满足消费者的获得感，一方面要通过提供服务和减费让利等方式，让消费者在物质层面获得看得到，摸得着的实惠和利益另一方面要打造出包括健康，旅游，文化等方面的全场景服务生态，满足消费者对美好生活的追求，增强其获得感，幸福感与安全感，从而推动民众精神富裕的实现