张荣森‘浙商银行行长’

《中国金融》2021年第24期

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浙商银行总部位于中小企业发达的浙江省，作为一家以民营资本为主体，以国有资本为主导的全国性股份制商业银行，浙商银行专注中小企业服务，发挥创新优势，专营优势和政策优势，在金融支持中小企业发展，推动银行高质量发展上取得了较好的成效截至2021年6月末，浙商银行中小微企业贷款余额6877.6亿元，较年初增加了593.3亿元，占全部企业贷款比重为72.4%，中小微企业贷款有贷款余额户数共计11.25万户，较年初增加了0.36万户

依托创新优势，突破解决中小微金融服务难点痛点

构建区块链+供应链金融服务模式，为产业链供应链上下游中小企业提供金融服务

传统供应链金融服务中存在三个突出问题:对应收账款债权确认存在信息不对称，影响业务推广，对下游中小经销商金融介入严重不足，缺乏有效风控抓手，对核心企业的赋能服务不足，影响核心企业对产业链的服务和整合能力针对这些问题，浙商银行经多年探索，在前期推出池化融资平台服务解决对产业链核心企业金融服务的基础上，进一步将区块链等先进金融技术与产业链供应链场景结合，推出了区块链+供应链金融服务模式，全面解决产业链供应链上下游中小企业融资难问题

2016年浙商银行着手研究区块链技术应用，2017年在业内率先投产应收款链平台通过该平台可把企业的应收账款转化为区块链应收款，为企业客户提供应收款签发，承兑，保兑，支付，转让，质押，兑付等服务该服务的核心在于通过区块链技术将核心企业的信用甚至是银行信用嫁接至中小企业，将应收账款转化为区块链应收款，帮助中小企业盘活不易变现的应收款资产，减少资金占用，疏通供应链的堵点区块链+供应链双链融合模式，一方面依托区块链技术安全透明，不可篡改，可追溯的特性，另一方面围绕供应链上的生产经营活动场景，浙商银行创新研发系列供应链金融服务模式，包括分销通仓单通池链通等金融产品和服务模式，线上化批量输血中小企业，满足客户在采购，仓储，销售，分期还款等不同应用场景需求，打通产业链资金堵点，有效盘活企业的沉淀资产和资金截至2021年6月末，浙商银行应收款链平台累计服务民营企业25710户，融资余额1086.47亿元

打造智能制造服务银行金融服务模式，为制造业中小企业转型升级提供金融服务

作为业内首倡智能制造服务银行的金融机构，从2016年开始，浙商银行以新昌智能制造试点为契机，推出融资，融物，融服务智能制造全流程系统性解决方案，即从智能制造实施的供应商和生产商两端入手，充分发挥银行的资金融通，信用中介，衍生服务等职能作用，帮助企业降低人工成本，提高生产效能，靶向企业智能化改造过程中的需求痛点，助力制造业转型升级，打造智能制造服务银行品牌2020年6月与浙江省经信厅签署战略合作协议，计划三年千亿元助力浙江制造融通工程目前浙商银行已先后与长三角，珠三角，北京，中西部等地40余个政府及经信部门签订战略合作协议截至2021年6月末，智能制造服务方案累计服务民营智能制造企业1905户，累计发放资金4878.09亿元

推广人才银行金融服务模式，为高科技行业中小企业提供金融服务

浙商银行人才银行于2016年5月揭牌创办，是全国首个以高层次人才作为精准服务对象的金融服务品牌人才银行主要聚焦生物，医疗等高端制造产业，以高层次人才作为精准服务对象，将人力资本作为授信额度评估的重要依据针对高层次人才创业集聚在高新技术新兴行业，研发周期长，资金耗用大，没有抵押物，没有稳定现金流等融资痛点，推出了人才支持贷人才惠人才卡三款专属金融产品，以及流动性服务资本市场服务国际金融服务三大特色服务，构建了个人金融+企业金融全方位综合金融服务体系截至2021年6月末，人才银行共服务授信客户377户，累计授信132.27亿元服务的客户已有12家在主板，科创板，创业板或新三板上市或挂牌，17家企业被列入独角兽或准独角兽名单

依托专营优势，提升中小微金融服务的专业性

2006年6月浙商银行设立首家小微专营机构，历经十余年艰苦创业，从无到有，发展壮大，探索出了一条规模，质量，效益，特色相对均衡的商业可持续发展道路小微金融服务已成为浙商银行的一张金名片，小微企业贷款占比位居全国性银行首位，多次在银保监会组织的小微企业金融服务先进评选等活动中获得优秀称号

坚持做小，坚守小微客户定位

浙商银行始终坚持客户定位，重点发展符合国家产业政策，单户授信总额1000万元尤其是500万元及以下的小微企业业务着眼于共同富裕目标，2021年浙商银行提出网点机构在浙江省内全覆盖目标，即实现包括山区欠发达县市网点全覆盖预计伴随着机构下沉乡镇以及客户覆盖面的进一步扩大，户均贷款将进一步缩小，做小客户定位将进一步巩固和下沉截至2021年6月末，浙商银行普惠型小微企业贷款余额2218.25亿元，余额占比继续保持18家全国性银行第一位，较年初增加197.43亿元，增速9.77%，高于各项贷款增速3.91个百分点，有贷款余额户10.39万户，较年初增加0.34万户2021年6月末，普惠型小微企业综合融资成本5.84%，较2020年末下降了22BP

坚持专营，为小微企业提供专业贴心金融服务

2006年6月，浙商银行杭州城西支行开业，这是浙商银行第一家小微专营支行，也是全国性银行的第一家小企业专营支行截至2021年6月末，浙商银行小企业专营机构数达188家

专营意味着专注做小一是专门机构只有总行核准的达到条件机构才会被认定为专营机构，允许适用相关政策，流程，制度和产品专营机构必须具备5+1专职人员才允许展业，即5名具备3年以上授信经验的小企业骨干客户经理和1名风险经理浙商银行先后因地制宜发展出小微专营支行，小微特色支行和专营部门三类专营机构在总行层面则成立一级部门，实行事业部管理二是专门制度和流程采用区别于大中企业的制度和授信流程，以使授信更贴切小微企业的实际需求，同时也可更好控制风险三是专门产品服务针对小微企业的金融需求特点，浙商银行先后推出了50多种专项产品，由于针对性和创新强，多次获得全国银行业支持小微和三农双十佳金融产品等荣誉四是专门考核对于小微金融，允许适当上调费用挂钩比例，对于出现的风险允许在公司业务基础上减半或按一定系数打折执行对于专营机构初期的费用缺口，总行在一定期限内给予一定额度的补贴

借力科技，不断提升小微金融服务的便利性

创新开发移动展业设备将业务受理，实地调查，身份核实，资料收集，征信查询，文件核签等工作场景搬到客户处一步完成，打破了传统银行单纯依托营业网点办理贷款业务的作业方式，有效整合操作环节，提升贷款审批效率不断优化贷款e申请功能对现有线下小企业业务申贷，系统操作等流程环节进行在线升级和改造，实现了客户线上无接触申请，一键分享邀请担保人，刷脸在线签署全部电子表单等功能，不断升级服务体验结合金融科技实施小微金融流程2.0再造工程经过3年时间的优化与创新，实现了小微贷款申请在线化，调查移动化，审查数据化，审批模型化，提还款自助化，贷后自动化，达到表单无纸化，设备手机化，视频云端化，进程透明化四大目标，为小微客户提供7×24小时全天候服务，突破传统银行服务的时空限制，提高了小微金融服务的可获得性和精准度推出全线上操作的点易贷系列产品，实现了客户从线上发起申请，银行前置贷前调查和担保评估环节，系统自动审批，客户网银自助提款等创新功能小微客户只需通过手机APP点一点，拍一拍，刷一刷等操作，即可实现5分钟申请，1刻钟审批，0手续费，24小时随时在线自助用款还款

截至2021年6月末，浙商银行线上业务累计授信金额已超1300亿元，小企业客户电子渠道申贷率达93%以上，网签率达96%，网提率达97%。

平台合作，共担风险共促小微企业健康发展

通过优选平台，浙商银行加强银担，银保，银商，银政等外部合作，为小微企业融资提供增信，分险服务，引导更多金融资源支持小微企业等普惠领域出资10亿元参与国家融资担保基金建设，为小微融资提供专项担保，大力推广见贷即保的批量担保业务合作与浙江省担保集团等省级政府性融资担保机构合作，充分发挥其为小微增信的乘数效应联动中信保公司，地方商务部门，税务部门，三方数据机构等，依托外贸企业出口收汇量，出口退税额等日常经营数据，创新推出出口收汇贷出口银税贷等多项主动授信模式，满足外贸企业流动性需求截至2021年6月末，仅与浙江省担保集团合作即累计发放小微贷款超50亿元

依托政策优势，落地中小微金融服务的普惠性

利用中期借贷便利，定向中期借贷便利(TMLF)等货币政策工具，降低实体经济融资成本

MLF，TMLF由人民银行分别于2014年，2018年创设，是为引导商业银行加大对实体经济，特别是小微企业和民营企业等重点领域融资支持力度而创设的货币政策工具尤其是，TMLF作为定向支持小微，民企贷款的结构性货币政策工具，利率水平也较MLF低，符合当前缓解小微，民企融资难融资贵的政策导向另外，2018年人民银行扩大MLF担保品范围，将优质小微企业贷款等予以纳入，进一步缓解了银行体系流动性压力2019年以来，浙商银行累计获得MLF和TMLF资金1543亿元，期限均为1年期，其中1年期MLF利率从2019年3.3%降低目前的2.95%，获得这些资金为浙商银行更好地服务小微企业创造了条件

利用降准政策，扩大资金供给

人民银行调整存款准备金率，可以影响金融机构的信贷扩张能力降低存款准备金率时，金融机构可用于贷款的低成本资金增加2019年至2021年10月，浙商银行累计获得人民银行降准资金6次共计272亿元，准备金的释放有效提升了浙商银行服务实体经济能力

利用小微金融专项债政策，获得低成本资金滚动供给

金融债发行可以解决银行中长期资本的需求小微企业专项金融债是金融企业发行的中长期债券，专项用于发放小微企业贷款对于受到资本金约束而又想发展小微贷款业务的银行而言是及时雨浙商银行2020年，2021年发行2期共350亿元小微金融债，募集的资金专项用于发放小型微型企业贷款小微金融债的发行，为浙商银行专项支持小微企业发展提供了资金活水

积极响应人民银行两项直达工具的工作部署，加快金融工具创新，为小微企业拓宽融资渠道

未来，浙商银行还继续将根据党中央，国务院部署和监管工作安排，充分发挥自身优势，努力为中小微企业融资提供更多融资工具与渠道，促进中小微企业更好发展。1990年沪深交易所设立，开启了我国资本市场发展的历史征程。在资本市场建设伊始，我国就坚持开门办市场，“引进来，走出去”一体推进，在交易所设立B股，支持境内企业赴境外上市，拉开了双向开放的序幕。2001年加入世界贸易组织以来，我国全面履行金融服务业开放承诺，资本市场，机构，产品开放积极稳妥推进，推动资本市场沿着全方位，多层次，宽领域的方向加快发展。。

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